Как создать кредитную платформу, работающую одним потоком: NeoFin от заявки до погашения

Обычный ответ на вопрос, как создать кредитную платформу, — список модулей: фронтенд, скоринговый движок, инструмент для документов, система обслуживания. Мы начинаем с другого конца. Кредитование — это один поток: заявка, проверка, решение, документы, выдача, погашение. И платформу нужно спроектировать как этот поток, прежде чем делить её на компоненты.

NeoFin, платформа автоматизации кредитования, которую мы строим и ведём, показывает, что это значит: где рвутся швы, что определяет выбор между разработкой и покупкой и для чего ещё подходит эта модель.

NeoFin — облачная платформа, которая покрывает кредитный цикл от заявки — онлайн, в мобильном приложении или в отделении — до погашения, обслуживания и работы с просроченной задолженностью. Одна модель данных внизу, один поток сверху: кредитор видит одну и ту же запись от заявки до погашения.

Платформа собрана из компонентов, а не как монолит: 10 готовых компонентов, среди них цифровой онбординг и KYC, конструктор продуктов, студия андеррайтинга, CRM и BI, коннектор источников данных, контроль просроченной задолженности и управление документами. На одном ядре работают 3 продуктовые линии — кошелёк, платежи и кредиты — и 8 видов кредитов: займы до зарплаты, потребительские кредиты, POS-кредиты и BNPL, кредитные карты, микрофинансирование, рассрочка, P2P-кредитование и кредитные линии.

Лицензия не наша. Финансовое лицензирование остаётся за соответствующим оператором и юрисдикцией; на каждом рынке NeoFin работает под лицензией оператора, а не заменяет её. Продукт и исполнение рабочих процессов — за Logics7. Экраны и модули — в кейсе NeoFin.

Любой кредитный продукт проходит одну и ту же цепочку. Если собирать её заново для каждого нового продукта, каждый запуск превращается в проект, а каждое изменение правил затрагивает несколько систем. Альтернатива — один поток в одной записи, где каждый этап читает то, что записал предыдущий.

Заявка и KYC

Запись начинается здесь. NeoFin принимает заявки онлайн, в мобильном приложении или в отделении — с формами и проверкой личности для веба и мобильных устройств. Каждый канал должен писать в одну и ту же запись, чтобы заявку из отделения потом не вводили заново. Обязанности по KYC и AML лежат на кредиторе; платформа должна один раз зафиксировать подтверждения и хранить их вместе с кредитом.

Принятие решения и андеррайтинг

Кредитный скоринг и решение работают в студии андеррайтинга и движке принятия решений; сторонние данные поступают через коннектор источников данных. Кредитная политика — кто проходит, что заёмщику по силам, на каких условиях — это набор правил, которые бизнес может читать и менять без релиза. Этим движок кредитных решений отличается от вызова скоринга, спрятанного в коде: решение можно проверить, когда кто-то спросит, почему оно было принято.

Документы, подписание и выдача

Кредитные документы оформляются в электронном виде, подписываются и хранятся вместе с заявкой; управление документами и электронная подпись — часть платформы. Выдача ссылается на ту же запись, что и решение, и документ, а кошелёк и платёжный шлюз работают на том же движке, что и кредиты.

Обслуживание, погашение и взыскание

После выдачи кредит становится задачей обслуживания: погашения по графику платежей, контроль просрочки и взыскание. Именно здесь система управления кредитами (LMS) обычно принимает эстафету у системы выдачи кредитов (LOS), и именно здесь многие платформы разделяют запись. В NeoFin оформление и выдача кредитов, управление ими и их учёт находятся в одной модели данных, поэтому обслуживание и взыскание работают с той же историей, на основе которой принималось решение.

Большинство кредиторов сшивают вместе фронтенд, скорингового вендора, инструмент для документов и систему обслуживания. Каждый из них может быть хорош сам по себе; проблема — в швах. Каждая передача — это ручная работа, задержка, ошибка и разрыв в аудиторском следе. Записи о заёмщиках дублируются, а одно изменение кредитной политики приходится вносить в нескольких местах.

В этом практическая суть того, как создать кредитную платформу. NeoFin спроектирован так, чтобы решение, документ и платёж ссылались на одну и ту же запись: процесс каждый раз ведёт себя одинаково и остаётся проверяемым. Скорость следует из этого; она не самоцель.

Разработать или купить кредитное ПО — редко чистый выбор. White-label-система управления кредитами быстра, когда ваш процесс совпадает с продуктом. Разработка системы выдачи кредитов с нуля окупается, только когда кредитная логика — ваше преимущество. Настройка продуктов на одном ядре находится посередине. Для любой цифровой кредитной платформы маршрут определяют три вопроса.

Лицензирование и юрисдикция

Программное обеспечение не даёт лицензии на кредитование. Лицензирование, защита данных и правила потребительского кредитования различаются от рынка к рынку; в Великобритании, например, компаниям потребительского кредитования нужна авторизация FCA. Решите, у кого будет лицензия, прежде чем решать, как создать кредитную платформу: программное обеспечение должно соответствовать регуляторным обязанностям этого оператора, а не наоборот.

Кому принадлежит логика решений

Кредитная политика — это и есть бизнес, а не деталь реализации. Если правила живут в коде вендора, каждое изменение ждёт релиза. В NeoFin кредитные продукты, правила скоринга и процессы задаются в конструкторе продуктов и студии андеррайтинга, поэтому изменение правила не обязано становиться релизом. Но за исключения всё равно кто-то должен отвечать.

Третий вопрос — кто ведёт платформу. Интеграцию с учётными и core-системами нужно проектировать, а не прикручивать, а платформу — мониторить, выпускать и поддерживать. Это постоянная работа, поэтому мы ведём NeoFin, а не только поставляем его.

Та же структура — одна запись, компоненты на одном движке, правила, которыми владеет бизнес, — подходит и для других продуктов автоматизации кредитования:

• →Кредитные платформы для банков, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов
• →BNPL и торговое кредитование
• →Встроенное кредитование внутри маркетплейсов и платформ
• →Внутренние инструменты для кредитных решений
• →Процессы обслуживания и взыскания

Мы строим их как продукты, которые потом ведём: никакой разработки без продуктовой логики. Для нового кредитного продукта Product Partnership сначала проверяет, есть ли у него рынок, платящий пользователь и путь к запуску, — до любых решений о том, как создать кредитную платформу или каким будет MVP. Если ваш кредитный процесс держится на передачах между системами, начните с процесса, а не с инструмента: Annual Product Operations. Для работающего кредитного продукта с пользователями, который остановился в росте, Existing Product Review — это то, как Logics7 решает, входить ли в долю.