Як створити кредитну платформу, що працює як один потік: NeoFin від заявки до погашення

Звична відповідь на питання, як створити кредитну платформу, — перелік модулів: фронтенд, скоринговий рушій, інструмент для документів, система обслуговування. Ми починаємо з іншого кінця. Кредитування — це один потік: заявка, перевірка, рішення, документи, видача, погашення, — і платформу треба спроєктувати як цей потік, перш ніж ділити її на компоненти.

NeoFin, платформа автоматизації кредитування, яку ми будуємо й ведемо, показує, що це означає: де рвуться шви, що визначає вибір між розробкою і купівлею і для чого ще підходить ця модель.

NeoFin — хмарна платформа, що покриває кредитний цикл від заявки — онлайн, у мобільному застосунку чи у відділенні — до погашення, обслуговування й роботи з простроченими кредитами. Одна модель даних унизу, один потік згори: кредитор бачить той самий запис від заявки до погашення.

Вона складається з компонентів, а не є монолітом: 10 готових компонентів, серед них цифровий онбординг і KYC, конструктор продуктів, студія андеррайтингу, CRM і BI, конектор джерел даних, контроль простроченої заборгованості та керування документами. Вона підтримує 3 продуктові лінії — гаманець, платежі й кредити — і 8 видів кредитів на одному ядрі: позики до зарплати, споживчі кредити, POS-кредити та BNPL, кредитні картки, мікрофінансування, розстрочку, P2P-кредитування та кредитні лінії.

Ліцензія не наша. Фінансове ліцензування залишається за відповідним оператором і юрисдикцією; NeoFin працює під ліцензією оператора на кожному ринку, а не замінює її. Продукт і виконання робочих процесів — за Logics7. Екрани й модулі — у кейсі NeoFin.

Кожен кредитний продукт проходить той самий ланцюжок. Якщо будувати його заново для кожного нового продукту, кожен запуск стає проєктом, а кожна зміна правил зачіпає кілька систем. Альтернатива — один потік на одному записі, де кожен етап читає те, що записав попередній.

Заявка і KYC

Запис починається тут. NeoFin приймає заявки онлайн, у мобільному застосунку чи у відділенні, з формами й перевіркою особи для вебу та мобільних пристроїв. Кожен канал має писати в той самий запис, щоб заявку з відділення потім не вводили вручну вдруге. Обов’язки KYC і AML лежать на кредиторі; платформа має зафіксувати докази один раз і зберігати їх разом із кредитом.

Ухвалення рішень і андеррайтинг

Кредитний скоринг і рішення працюють у студії андеррайтингу та рушії ухвалення рішень; сторонні дані надходять через конектор джерел даних. Кредитна політика — хто проходить, яке навантаження доступне позичальнику, на яких умовах — це набір правил, які бізнес може читати й змінювати без релізу. Саме це відрізняє рушій кредитних рішень від скорингового виклику, захованого в коді: рішення можна перевірити, коли хтось запитає, чому його ухвалили.

Документи, підписання й видача

Кредитні документи оформлюються електронно, підписуються й зберігаються разом із заявкою; керування документами та електронний підпис є частиною платформи. Видача посилається на той самий запис, що й рішення та документ, а гаманець і платіжний шлюз працюють на тому самому рушії, що й кредити.

Обслуговування, погашення й стягнення

Після видачі кредит стає завданням обслуговування: погашення за графіком, контроль прострочення і стягнення. Саме тут система управління кредитами (LMS) зазвичай перебирає справу в системи видачі кредитів (LOS), і саме тут багато платформ розривають запис. У NeoFin видача кредитів, управління ними та кредитний облік лежать на одній моделі даних, тож обслуговування і стягнення працюють з тією історією, на основі якої ухвалили рішення.

Більшість кредиторів зшивають фронтенд, скорингового вендора, інструмент для документів і систему обслуговування. Кожна з цих частин може бути доброю сама по собі; проблема — у швах. Кожна передача — це ручна робота, затримка, помилка й розрив в аудиторському сліді. Записи позичальників дублюються, а одну зміну кредитної політики доводиться вносити в кількох місцях.

Це практичне ядро відповіді на питання, як створити кредитну платформу. NeoFin спроєктовано так, щоб рішення, документ і платіж посилалися на один і той самий запис: процес щоразу поводиться однаково і лишається придатним до аудиту. Швидкість випливає з цього; вона не самоціль.

Вибір між розробкою і купівлею кредитного ПЗ рідко буває чистим. White-label система управління кредитами швидка, коли ваш процес збігається з продуктом. Розробка системи видачі кредитів з нуля окупається лише тоді, коли кредитна логіка — ваша перевага. Конфігурація продуктів на одному ядрі — посередині. Для будь-якої цифрової кредитної платформи маршрут визначають три питання.

Ліцензування і юрисдикція

Програмне забезпечення не дає ліцензії на кредитування. Ліцензування, захист даних і правила споживчого кредитування різняться між ринками; у Великій Британії, наприклад, компаніям споживчого кредитування потрібна авторизація FCA. Визначте, хто тримає ліцензію, перш ніж вирішувати, як створити кредитну платформу: програмне забезпечення має відповідати комплаєнс-обов’язкам цього оператора, а не навпаки.

Кому належить логіка рішень

Кредитна політика — це і є бізнес, а не деталь реалізації. Якщо правила живуть у коді вендора, кожна зміна чекає на реліз. У NeoFin кредитні продукти, правила скорингу та процеси задаються в конструкторі продуктів і студії андеррайтингу, тож зміна правила не мусить ставати релізом. Хтось однаково має відповідати за винятки.

Третє питання — хто її веде. Інтеграцію з обліковими та core-системами треба проєктувати, а не прикручувати, а платформу треба моніторити, випускати й підтримувати. Це постійна робота, і саме тому ми ведемо NeoFin, а не лише постачаємо її.

Та сама структура — один запис, компоненти на одному рушії, правила, якими володіє бізнес, — підходить для інших продуктів автоматизації кредитування:

• →Кредитні платформи для банків, мікрофінансових організацій і кредитних спілок
• →BNPL і торгове кредитування
• →Вбудоване кредитування всередині маркетплейсів і платформ
• →Внутрішні інструменти кредитних рішень
• →Процеси обслуговування та стягнення

Ми будуємо їх як продукти, які потім ведемо: жодної розробки без продуктової логіки. Для нового кредитного продукту Product Partnership спершу перевіряє, чи є в нього ринок, користувач, готовий платити, і шлях до запуску, — і лише потім вирішується, як створити кредитну платформу чи визначити обсяг MVP. Якщо ваш кредитний процес тримається на передачах між системами, почніть із процесу, а не з інструмента: Annual Product Operations. Для живого кредитного продукту з користувачами, зростання якого зупинилося, Existing Product Review — це спосіб, у який Logics7 вирішує, чи брати частку.