Como criar uma plataforma de crédito num só fluxo: NeoFin, do pedido ao reembolso

A resposta habitual à pergunta sobre como criar uma plataforma de crédito é uma lista de módulos: um front-end, um motor de scoring, uma ferramenta documental, um sistema de gestão. Nós começamos pela outra ponta. O crédito é um só fluxo — pedido, verificação, decisão, documentos, desembolso, reembolso — e a plataforma tem de ser desenhada como esse fluxo antes de ser dividida em componentes.

O NeoFin, a plataforma de automatização de crédito que construímos e operamos, mostra o que isso significa: onde as costuras cedem, o que decide entre construir e comprar, e a que outros casos o modelo se adequa.

O NeoFin é uma plataforma na nuvem que cobre o ciclo de crédito desde o pedido — online, numa aplicação móvel ou ao balcão — até ao reembolso, à gestão e ao tratamento das contas em incumprimento. Um modelo de dados por baixo, um fluxo por cima: o credor vê o mesmo registo do pedido ao reembolso.

É construído a partir de componentes, não como um monólito: 10 componentes pré-construídos, entre eles onboarding digital e KYC, um construtor de produtos, um estúdio de underwriting, CRM e BI, um conector de fontes de dados, acompanhamento de pagamentos em atraso e gestão documental. Suporta 3 linhas de produto — carteira digital, pagamentos e empréstimos — e 8 tipos de empréstimo num único núcleo: crédito rápido (payday), crédito ao consumo, POS e BNPL, cartões de crédito, microfinanças, crédito a prestações, peer-to-peer e linhas de crédito.

A licença não é nossa. O licenciamento financeiro permanece com o operador e a jurisdição aplicáveis; o NeoFin funciona sob a licença do operador em cada mercado, em vez de a substituir. A execução do produto e do fluxo de trabalho é da Logics7. Os ecrãs e os módulos estão no caso de estudo do NeoFin.

Todos os produtos de crédito percorrem a mesma cadeia. Se for reconstruída para cada novo produto, cada lançamento torna-se um projeto e cada alteração de regras toca em vários sistemas. A alternativa é um só fluxo num único registo, em que cada etapa lê o que a anterior escreveu.

Pedido e KYC

O registo começa aqui. O NeoFin recebe pedidos online, numa aplicação móvel ou ao balcão, com formulários e verificação de identidade para web e dispositivos móveis. Todos os canais devem escrever no mesmo registo, para que um pedido feito ao balcão não seja redigitado mais tarde. As obrigações de KYC e de prevenção do branqueamento de capitais (AML) cabem ao credor; uma plataforma deve recolher as provas uma única vez e guardá-las com o empréstimo.

Decisão e underwriting

O scoring de crédito e a decisão correm no estúdio de underwriting e no motor de decisão; os dados de terceiros entram pelo conector de fontes de dados. A política de crédito — quem é elegível, o que é comportável, em que condições — é um conjunto de regras que o negócio consegue ler e alterar sem uma nova versão. É isso que distingue um motor de decisão de crédito de uma chamada de scoring enterrada no código: a decisão pode ser auditada quando alguém pergunta porque foi tomada.

Documentos, assinatura e desembolso

Os documentos do empréstimo são emitidos eletronicamente, assinados e guardados com o pedido; a gestão documental e a assinatura eletrónica fazem parte da plataforma. O desembolso remete para o mesmo registo que a decisão e o documento, e a carteira digital e o gateway de pagamento correm no mesmo motor que os empréstimos.

Gestão, reembolso e cobrança

Depois do desembolso, o empréstimo torna-se uma tarefa de gestão: reembolsos segundo o plano de pagamentos, acompanhamento de atrasos e cobrança. É aqui que um sistema de gestão de empréstimos (LMS) costuma substituir o sistema de originação de empréstimos (LOS), e onde muitas plataformas partem o registo. No NeoFin, a originação, a gestão e a contabilidade dos empréstimos assentam num único modelo de dados, pelo que a gestão e a cobrança trabalham a partir do histórico com base no qual a decisão foi tomada.

A maioria dos credores cose um front-end, um fornecedor de scoring, uma ferramenta documental e um sistema de gestão. Cada um pode ser bom por si só; o problema são as costuras. Cada passagem é trabalho manual, atraso, erro e uma lacuna no rasto de auditoria. Os registos de mutuários duplicam-se, e uma alteração da política de crédito tem de ser feita em vários sítios.

Este é o núcleo prático de como criar uma plataforma de crédito. O NeoFin foi desenhado para que a decisão, o documento e o pagamento remetam para o mesmo registo: o processo comporta-se da mesma forma todas as vezes e continua auditável. A rapidez decorre daí; não é um objetivo em si.

Construir ou comprar software de crédito raramente é uma escolha limpa. Um sistema de gestão de empréstimos white-label é rápido quando o seu processo corresponde ao produto. Desenvolver software de originação de empréstimos de raiz só compensa quando a lógica de crédito é a sua vantagem. Configurar produtos num único núcleo fica entre as duas opções. Para qualquer plataforma digital de crédito, há três perguntas que decidem o percurso.

Licenciamento e jurisdição

O software não traz consigo uma licença para conceder crédito. O licenciamento, a proteção de dados e as regras do crédito ao consumo diferem de mercado para mercado; no Reino Unido, por exemplo, as empresas de crédito ao consumo precisam de autorização da FCA. Decida quem detém a licença antes de decidir como criar uma plataforma de crédito: o software tem de se ajustar às obrigações de conformidade desse operador, e não o contrário.

A quem pertence a lógica de decisão

A política de crédito é o próprio negócio, não um detalhe de implementação. Se as regras vivem no código de um fornecedor, cada alteração espera por uma nova versão. No NeoFin, os produtos de crédito, as regras de scoring e os fluxos são definidos no construtor de produtos e no estúdio de underwriting, pelo que uma alteração de regras não tem de se tornar uma nova versão. Continua a ser preciso alguém que responda pelas exceções.

A terceira pergunta é quem a opera. A integração com os sistemas contabilísticos e core tem de ser desenhada, não aparafusada, e a plataforma tem de ser monitorizada, lançada em novas versões e suportada. É trabalho contínuo, e é por isso que operamos o NeoFin em vez de apenas o entregar.

A mesma estrutura — um único registo, componentes num único motor, regras que pertencem ao negócio — serve outros produtos de automatização de crédito:

• →Plataformas de crédito para bancos, instituições de microfinanças e cooperativas de crédito
• →Pagamento fracionado (BNPL) e crédito ao comerciante
• →Crédito integrado em marketplaces e plataformas
• →Ferramentas internas de decisão de crédito
• →Fluxos de gestão e cobrança

Construímo-los como produtos para operar: nenhum desenvolvimento sem lógica de produto. Para um novo produto de crédito, a Product Partnership verifica primeiro se há mercado, um utilizador pagante e um caminho para o lançamento, antes de qualquer decisão sobre como criar uma plataforma de crédito ou definir o âmbito de um MVP. Se o seu processo de crédito assenta em passagens entre sistemas, comece pelo processo e não pela ferramenta: Annual Product Operations. Para um produto de crédito em funcionamento, com utilizadores, que estagnou, o Existing Product Review é a forma como a Logics7 decide se toma uma participação.